Vay thế chấp là cụm từ khá quen thuộc đối với những người có nhu cầu vay tài chính và nhận được sự tin dùng của đông đảo khách hàng người Việt. Đặc biệt việc đăng ký vay nay lại càng dễ dàng hơn, mọi giao dịch được thực hiện nhanh chóng bằng hình thức online, bởi sự bùng nổ của công nghệ số cũng như ngân hàng điện tử.
Vậy vay thế chấp là gì? Bài viết dưới đây Vaytien101.com sẽ làm rõ về vay thế chấp thông qua bài viết bên dưới.
Nội dung bài viết
Tổng quan về vay thế chấp
Vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp là gì? Đây là câu hỏi mà chắc nhiều người khi đi vay có thắc mắc. Đây là hình thức cho vay tài chính mà người đi vay được ứng trước một khoản tiền từ đơn vị cho vay, có yêu cầu tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay. Tài sản đảm bảo được xem như là bản cam kết có hiệu lực pháp lý và người đi vay có nghĩa vụ trả nợ cho đơn vị cho vay.
Tài sản mang đi thế chấp phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay trong suốt thời gian thực hiện khoản vay. Tài sản sau khi được thế chấp vẫn thuộc sở hữu của người đi vay nhưng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sẽ do cơ sở tổ chức tín dụng giữ.
Đặc điểm của vay thế chấp là gì?
- Quyền sở hữu tài sản mang đi thế chấp vẫn thuộc về người đi vay : người đi vay vẫn co quyền sử dụng tài sản, cơ sở tổ chức cho vay chỉ giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của người đi vay. Chỉ trong trường hợp người đi vay k có khả năng chi trả cho khoản vay thì sẽ bị mất quyền sở hữu tài sản
- Hạn mức vay tương đối cao có thể lên đến 75-100% giá trị của tài sản đảm bảo tuy nhiên còn tùy thuộc vào giá trị tài sản mang đi thế chấp
- Lãi suất vay thế chấp ưu dãi hơn hơn so với vay tín chấp
- Thời hạn vay thế thấp tương đối dài có thể lên đến 30 năm rất có lợi cho người đi vay có thời gian chi trả cho khoản vay
- Thủ tục vay phức tạp và thời gian chờ xét duyệt lâu hơn so với khi vay tín chấp
So sánh hai hình thức vay thế chấp và vay tín chấp
Cùng là hình thức vay tiền cơ bản của ngân hàng nhưng so với vay tín chấp, vay thế chấp vẫn có sự khác biệt khá rõ ràng.
| Tiêu chí | Vay thế chấp | Vay tín chấp |
| Đặc điểm | Là hình thức cho vay tài chính người đi vay được ứng trước một khoản tiền từ đơn vị cho vay, có yêu cầu tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay và tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay | Là hình thức cho vay tài chính người đi vay không cần tài sản thế chấp mà dựa trên sự ủy tín của người đi vay. |
| Tài sản thế chấp | Người đi vay phải có quyền sở hữu đối với tài sản mang đi thế chấp | Không cần tài sản thế chấp |
| Lãi suất | Lãi xuất thấp theo dư nợ giảm dần | Cao |
| Hạn mức | 75-100% giá trị tài sản thế chấp | Thấp |
| Thời gian xét duyệt | Lâu | Nhanh chóng |
| Thủ tục vay | Theo quy trình phức tạp | Đơn giản, nhanh chóng |
Như vậy, vay thế chấp là gì? Có lợi ích gì khi vay thế chấp hay không? Câu trả lời là có, nó mang lại nhiều lợi thế cho người đi vay có nhu cầu vay vốn để đầu tư, kinh doanh lớn, còn người vay tín chấp phù hợp với nhu cầu vay tiêu dùng, cần ít vốn hơn.
Lợi ích khi vay thế chấp là gì?
- Hạn mức lớn nên người đi vay có thể ứng trước một khoản tiền lớn nếu có nhu cầu đầu tư lớn như kinh doanh, du học, đầu tư chứng khoán, bất động sản…
- Lãi suất được tính theo dư nợ giảm dần và thời hạn vay có thể lên đến 20 năm do đó người đi vay có thể giảm bớt áp lực từ khoản nợ, có thời gian xoay sở tích góp để chi trả cho khoản vay
- Lãi suất ưu đãi, có thể trả theo định kỳ, tháng/ quý/ nămHình thức trả nợ linh hoạt:
- Người đi vay vẫn được sở hữu và sử dụng tài sản đã thế chấp
Lãi suất vay thế chấp là gì?
Lãi suất cố định
Lãi suất cố định là loại lãi suất được ấn định ở mức cụ thể , người đi vay sẽ trả tiền lãi cố dịnh mỗi kỳ và không thay đổi trong sượt thời gian người đi vay thực hiện khoản vay
Công thức tính lãi suất:
Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi là loại lãi suất cho vay có thể thay đổi theo định kì như đã thoả thuận trong hợp đồng của người đi vay và đơn vị cho vay. Có thể là định kỳ 3 tháng hoặc 6 tháng tùy vào thỏa thuận giữa 2 bên.
Công thức tính lãi:
Lãi suất cơ sở
Là lãi suất dùng để xác định cụ thể mức lãi suất sau thời gian thực hiện điều chỉnh thường là lãi suất gửi tiết kiệm kỳ hạn 12/ 13 / 24 tháng lĩnh lãi cuối kỳ.
Biên độ lãi suất được ghi rõ tại hợp đồng cho vay và cố định trong suốt thời gian vay ( có thể thay đổi theo độ biến động trên thị trường tài chính)
Lãi suất thả nổi có nhiều thay đổi hơn so với lãi suất của định vì còn tùy thuộc vào sự biến động của thị trường và chính sách của đơn vị cho vay tại thời điểm vay vốn nên có thể tăng hoặc giảm chứ không cố định như lãi suất định kỳ. Do vậy lãi suất thả nổi tiềm ẩn nhiều nủi ro cho người đi vay thế thấp.
Lãi suất hỗn hợp
Lãi suất hỗn hợp là loại lãi suất kết hợp cả lãi suất thả nổi và lãi suất cố định. Do vậy đây là loại lãi suất có cách tính lãi linh hoạt và được khá nhiều sự chú ý hiện nay.
Công thức tính lãi của lãi suất hỗn hợp sẽ được tính theo lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi sẽ tùy thuộc vào từng thời điểm trên thị trường và thỏa thuận giữa người đi vay với đơn vị cho vay.
Do vậy sãi suất hỗn hợp sẽ có tính linh hoạt và ổn định hơn so với lãi suất thả nổi nhưng vẫn có nguy cơ rủi ro hơn so với lãi suất cố định
Các hình thức vay thế chấp là gì?
Vay thế chấp mua nhà
Vay thế chấp mua nhà là hình thức vay thế chấp tài sản với lãi suất thấp và thời hạn vay có thể lên đến 25 năm. Tài sản thế chấp có thể là tài sản bất động sản hoặc các tài sản có giá trị tương đương và thuộc quyền sở hữu của người đi vay. Đây là hình thức vay truyền thống khá phổ biến đối với người đi vay có nhu cầu sử dụng vốn vay để mua nhà.
Vay thế chấp mua nhà phù hợp với những người có nhu cầu vay mua nhà ở và có thể trả nợ trong thời gian dài. Hình thức vay thế chấp có nhiều lợi ích cho người đi vay tuy nhiên cũng phải đảm bảo khả năng trả nợ cho đơn vị cho vay nên bắt buộc người đi vay phải sử dụng tài sản để thế chấp đảm bảo cho khoản vay. Nếu người đi vay k đủ khả năng trả nợ và vượt quá thời hạn vay cho phép thì sẽ bị mất quyền sở hữu tài sản.
Vay thế chấp kinh doanh
Vay kinh doanh là hình thức vay dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để phát triển công việc kinh doanh như mở rộng kinh doanh, đầu tư vào các loại tài sản cố định như máy móc thiết bị, bổ sung vào vốn lưu động. Đối với khách hàng kinh doanh thuộc lĩnh lực nhà hàng khách sạn sẽ có chính sách ưu đãi đặc biệt.
Hạn mức cho vay tương đối cao có thể đáp ứng đến 85% giá trị tài sản thế chấp với lãi suất nhiều ưu đãi và phương thức trả lãi linh động. Do vậy vay thế chấp nhận được sự quan tâm của nhiều khách hàng khi có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho công việc kinh doanh.
Vay thế chấp mua xe ô tô trả góp
Vay thế chấp mua xe ô tô trả góp là hình thức vay dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua ô tô phục vụ việc đi lại hoặc kinh doanh, vận chuyển. Khách hàng có thể sử dụng chính chiếc xe sẽ mua làm tài sản thế chấp đảm bảo cho khoản vay, xe mới hay xe cũ đều được phép.
Với hạn mức vay khá cao cùng nhiều lợi ích về lãi suất cũng như thời hạn vay, vay thế chấp mua xe ô tô trả góp đáng để khách hàng có nhu cầu mua xe ô tô trả góp quan tâm.
Vay thế chấp tiêu dùng có tài sản đảm bảo
Vay thế chấp tiêu dùng có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay tài chính giúp giảm nhẹ áp lực tài chính cho người đi vay, giúp khách hàng có khả năng tiếp cận được nguồn vốn tốt vừa giải quyết nhu cầu trong tiêu dùng hằng ngày như chi phí khám chữa bệnh, du học, du lịch nước ngoài,…
Điều kiện và hồ sơ vay thế chấp là gì?
Điều kiện vay khá đơn giản
- Người vay vốn là người có quốc tích Việt Nam hoặc người nước ngoài có vợ hoặc chồng là người Việt Nam
- Người đi vay và người đồng vay phải có quan hệ ruột thịt với nhau
- Trường hợp khách hàng làm công ăn lương
- Người vay đủ 21 tuổi trở lên và không quá 55/60 tuổi (Nữ/Nam)
- Người đi vay là nhân viên chính thức tối thiểu 3 tháng tại vị trí hiện tại hoặc có thâm niên ít nhất 1 năm trong công việc
- Trường hợp khách hàng là chủ cơ sở kinh doanh
- Người vay đủ 21 tuổi trở lên và tại thời điểm đáo hạn không quá 70 tuổ và có thâm miên ít nhất 3 năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh
Giấy tờ cần thiết
- Bản sao của CMND/CCCD, Hộ Chiếu/ Hộ Khẩu, giấy phép lao động, thẻ tạm trú
- Bản sao Giấy đăng ký kết hôn , Giấy Chứng nhận độc thân / Giấy chứng nhận ly hôn hoặc Giấy chứng tử của chồng/vợ (nếu có).
- Chứng mính tài sản thế chấp minh bạch, rõ ràng, hợp pháp.
- Bản sao Hợp đồng mua bán; các hóa đơn, biên lai thanh toán có liên quan
- Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn
Trường hợp khách hàng làm công ăn lương
- Bảng lương được bên sử dụng lao động ký đóng dấu xác nhận hoặc sao kê ngân hàng trong 3 tháng gần nhất.
- Giấy tờ chứng minh quá trình làm việc.
Trường hợp khách hàng là chủ sở hữu doanh nghiệp
- Bản sao sổ tiết kiệm hợp pháp, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
- Sao kê ngân hàng trong vòng 6 tháng hoặc tài khoản tiết kiệm có thời hạn của người vay chính
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác (nếu có)
- Trong trường hợp tài khoản có đồng chủ sở hữu thì phải có các giấy tờ chứng minh có chữ ký của cả 2 bên.
Câu hỏi thường gặp khi vay thế chấp là gì?
Điểm chiết khấu là gì và tôi có cần phải trả không?
Điểm chiết khấu là khoản tiền mà bạn trả trước trên khoản thế chấp của mình để đổi lấy lãi suất thấp hơn. Một “điểm” bằng 1% số tiền cho vay. Điểm chiết khấu được trừ thuế, và theo tính toán, nếu khoản lãi tiết kiệm trong suốt thời gian của khoản vay lớn hơn số điểm đã trả, thì nó có thể đáng giá.
Máy tính thế chấp có thể giúp bạn xác định xem điểm chiết khấu có phải là một ý tưởng hay không bằng cách so sánh ảnh hưởng của các mức lãi suất khác nhau đối với khoản thế chấp của bạn.
Tôi nên vay kỳ hạn 15 năm hay 30 năm?
Điều này phụ thuộc vào số tiền bạn muốn kéo dài ngân sách của mình. Nếu bạn có đủ khả năng chi trả hàng tháng cao hơn, khoản thế chấp 15 năm thường đi kèm với lãi suất tốt hơn so với phiên bản 30 năm.
Bạn không chỉ trả nhà nhanh hơn mà còn tiết kiệm được một khoản lãi suất cực lớn. Mặt khác, khoản thế chấp 30 năm sẽ có chi phí thấp hơn mỗi tháng, cho phép bạn mua một ngôi nhà lớn hơn hoặc đẹp hơn, hoặc một ngôi nhà ở vị trí tốt hơn.
Tôi cần những giấy tờ gì để vay thế chấp?
Người cho vay của bạn có thể yêu cầu nhiều mặt hàng khác nhau, nhưng nói chung, hãy chuẩn bị cho thấy tất cả những điều sau:
- Xác minh thu nhập
- Giấy phép lái xe và thẻ An sinh xã hội (hoặc ID thay thế)
- Báo cáo của Ngân hàng
- Chứng minh về các khoản tiền để đóng (và giải thích về nguồn gốc của chúng, nếu nó không rõ ràng)
Sơ tuyển là gì?
Sơ tuyển là một đánh giá cơ bản về tài chính của bạn để xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay thế chấp hay không. Nói chung, sơ tuyển dựa trên thông tin chưa được xác minh mà bạn cung cấp và không bao gồm kiểm tra tín dụng hoặc bất kỳ tài liệu nào, và do đó không phải là sự đảm bảo chắc chắn cho khoản vay.
Phê duyệt trước khi vay thế chấp là gì?
Không giống như sơ tuyển, phê duyệt sơ bộ có thể là một công cụ rất hữu ích trong quá trình mua nhà. Về cơ bản, nó giống như đăng ký một khoản thế chấp, chỉ cần không có một ngôi nhà cụ thể gắn liền với nó.
Là một phần của phê duyệt trước, người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn, xác minh thu nhập và việc làm của bạn, đồng thời cam kết cho vay một số tiền nhất định.
Việc phê duyệt trước có thể cho người bán thấy rằng bạn nghiêm túc về việc mua nhà và bạn có thể theo dõi giá thầu và chốt tài sản của họ.
Tài khoản ký quỹ trong vay thế chấp là gì?
Khi bạn mua một khoản thế chấp, có thể bạn sẽ được yêu cầu đưa tiền vào một tài khoản ký quỹ để đảm bảo cho người cho vay rằng các chi phí liên tục của việc sở hữu bất động sản sẽ được xử lý – cụ thể là thuế và bảo hiểm. Bạn sẽ thanh toán một khoản tiền vào tài khoản ký quỹ khi đóng (còn được gọi là “Tài khoản dự bị” của bạn) và thêm vào đó thêm vào mỗi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn.
Tại sao phải mất quá nhiều thời gian để đóng một khoản thế chấp?
Các khoản thế chấp có xu hướng mất ít nhất 30 ngày để bắt đầu và nhiều người lần đầu tiên không mong đợi khoảng thời gian chờ đợi này.
Câu trả lời ngắn gọn là có rất nhiều điều cần phải xảy ra giữa việc bạn nộp đơn đăng ký thế chấp và bạn nhận quyền sở hữu ngôi nhà của mình.Chỉ cần nêu một vài cái tên: Bạn sẽ cần thu thập tài liệu cho người cho vay của mình (và họ sẽ luôn quay lại và hỏi thêm, tin tôi đi); bạn sẽ muốn lên lịch và hoàn thành việc kiểm tra tại nhà; người bán có thể cần thời gian để hoàn thành việc sửa chữa; và khoản vay cần được thực hiện thông qua bảo lãnh phát hành.
Khoản thanh toán thế chấp được xác định như thế nào?
Tùy thuộc vào tình huống của bạn, thường có ba hoặc bốn phần của khoản thanh toán thế chấp:
• Tiền gốc: Thanh toán số dư chưa thanh toán của bạn.
• Lãi suất: Thanh toán lãi suất tính trên dư nợ.
• Bảo hiểm : Điều này bao gồm bảo hiểm chủ sở hữu nhà, cũng như bất kỳ bảo hiểm rủi ro nào khác mà bạn bắt buộc phải có, chẳng hạn như lũ lụt hoặc bão gió. Nếu bạn đặt ít hơn 20% cho khoản vay của mình, điều này cũng có thể bao gồm bảo hiểm thế chấp tư nhân.
Lãi suất tháng của tôi có thay đổi trong thời hạn vay không?
Có thể. Ngay cả với khoản vay có lãi suất cố định, khoản thanh toán của bạn có thể thay đổi theo thời gian. Nguyên nhân bởi vì thuế tài sản và chi phí bảo hiểm của bạn, dựa trên phần ký quỹ của khoản thanh toán của bạn, có xu hướng dao động. Nếu chúng tăng, đơn vị cho vay có thể cần yêu cầu một khoản thanh toán ký quỹ cao hơn.
Kết Luận
Vay thế chấp là gì? Chắc chắn thông qua bài viết này bạn có những thông tin chi tiết và đầy đủ nhất khi có nhu cầu vay vốn thế chấp.
Đón đọc những bài viết được cập nhật mỗi ngày tại Vaytien101 để nắm được cho mình những xu hướng tài chính mới nhất.
Tham khảo thêm bài viết: