Trong thời buổi “tấc đất tấc vàng” ngày nay, không phải ai cũng có khả năng mua đất hoàn toàn từ tiền tiết kiệm của bản thân.Chính vì vậy, vay tiền ngân hàng mua đất là một lựa chọn tối ưu đối với nhiều người.
Trong bài viết này, aipa2020.vn sẽ giới thiệu đến bạn 4 bước hoàn tất vay tiền ngân hàng mua đất và các thông tin, lưu ý liên quan.
Nội dung bài viết
VAY TIỀN NGÂN HÀNG MUA ĐẤT THEO HÌNH THỨC NÀO ?
Hiên tại, các ngân hàng nước ta có hai hình thức cho vay : vay tín chấp và vay thế chấp. Hãy xem kĩ các thông tin dưới đây để lựa chọn hình thức vay phù hợp với nhu cầu của bạn.
Vay tín chấp
Đây là hình thức cho vay dựa trên uy tín và không đòi hỏi tài sản thế chấp.
Thủ tục vay tín chấp đơn giản bao gồm: giấy tờ tùy thân và giấy tờ xác nhận mức thu nhập hàng tháng.
Thời gian tiếp nhận hồ sơ và giải ngân rất nhanh chóng, đôi khi là ngay trong ngày.
Tuy nhiên, hình thức vay này lại có hạn mức vay nhỏ (tầm 10 – 500 triệu đồng) và đi kèm với lãi suất cao và thời hạn chi trả ngắn.
Vì vậy, nếu bạn đã có sẵn trong tay suýt soát số tiền cần có để sở hữu mảnh đất bạn lựa chọn, đây sẽ là khoản vay được khuyên dùng.
Vay thế chấp
Trong trường hợp số tiền bạn có còn cách khá xa con số bạn cần, vay thế chấp sẽ là lựa chọn đúng đắn hơn.
Vay thế chấp yêu cầu phải có tài sản thế chấp và số tiền vay được phụ thuộc vào giá trị tài sản bạn đem đi thế chấp cũng như kết quả đánh giá khả năng chi trả của bạn.
Những loại tài sản có thể dùng để thế chấp cũng rất đa dạng :
- Quyền sở hữu, quyền sử dụng các tài sản : quyền sử dụng đất, các tài sản trên đất, quyền sở hữu trí tuệ, quyền tác giả, …
- Vật có giá trị như : cổ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm,… các giấy từ có thể quy đổi thành tiền
- Phương tiện giao thông, nguyên vật liệu, máy móc sản xuất, hàng hóa…
Theo cách này, bạn hoàn toàn yên tâm có thể vay được một khoản tiền lớn (thường rơi vào khoảng từ 70 – 100% giá trị tài sản đảm bảo).
Tất nhiên, nếu bạn không có khả năng chi trả số nợ, quyền sở hữu tài sản thế chấp sẽ sẽ thuộc về ngân hàng.
Dù vậy, bạn không cần quá lo lắng vì khả năng bạn không hoàn thành việc trả nợ là rất thấp. Vay thế chấp cho phép bạn kéo dài thời gian vay lên đến 20 năm hoặc hơn nữa, lãi suất của hình thức vay này cũng thấp hơn và sẽ giảm dần dựa theo số tiền bạn còn nợ.
QUY TRÌNH 4 BƯỚC ĐỂ VAY TIỀN NGÂN HÀNG MUA ĐẤT
Bước 1: Đảm bảo hoàn thành đầy đủ thủ tục, giấy tờ
Khi đã quyết định được khu đất muốn mua, bạn hãy đến trực tiếp ngân hàng để nhận được tư vấn làm giấy tờ vay. Về căn bản, hồ sơ vay tiền ngân hàng mua đất bao gồm:
Hồ sơ đối tượng vay
- Căn cước công dân /Chứng minh nhân dân/ Hộ chiếu còn hiệu lực
- Sổ hộ khẩu hoặc sổ tạm trú KT3
- Nếu còn độc thân, cần giấy xác nhận độc thân được chứng nhận bởi phường, xã nơi sinh sống. Đối với người có gia đình cần có giấy đăng kí kết hôn.
Xác minh mục đích vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn (theo bản mẫu của ngân hàng cho vay)
- Giấy chứng nhận quyền sở hữu của mảnh đất muốn mua
- Giấy tờ chứng minh mục đích mua đất : giấy thỏa thuận mua đất, hợp đồng đặt cọc, hợp đồng mua đất (nếu có), chứng từ những lần thanh toán bằng số tiền tự có
Hồ sơ chứng minh tài chính và thu nhập từ những nguồn thu sau :
- Tiền lương, phụ cấp:
- Hợp đồng lao động + bảng sao kê của tài khoản nhận lương (đối với các bạn nhận lương qua thẻ ngân hàng)
- Bảng lương + giấy xác nhận phát lương của công ty (đối với các bạn lãnh lương tiền mặt)
Thu nhập từ kinh doanh
- Giấy đăng ký kinh doanh (đã có hiệu lực ít nhất 1 năm)
- Bản kê khai thuế VAT 6 tháng gần đây
- Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh : ghi chép bán hàng, hóa đơn
Thu nhập từ việc cho thuê tài sản:
- Giấy tờ xác minh quyền sở hữu của tài sản cho thuê
- Ảnh chụp tài sản cho thuê
- Hợp đồng và chứng từ thu tiền thuê từ tài sản cho thuê trong 3 kì kể từ ngày nộp hồ sơ về trước. Nếu cho thuê phòng trọ thì cần có giấy đăng kí tạm trú, tạm vắng của người thuê
Hồ sơ khác
Trong trường hợp bạn có vay tiền ở các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác thì bạn cần
- Hợp đồng vay
- Bản sao kê của những lần thanh toán trước
Bước 2 : Thẩm định, định giá tài sản thế chấp
Đối với những bạn cần vay thế chấp, sau khi hoàn thành hồ sơ, giấy tờ cần thiết, cán bộ tín dụng sẽ bắt đầu tiến hành thẩm định và định giá tài sản bạn mang đi thế chấp.
Quá trình này diễn ra như sau
- Chuyên gia thẩm định tiếp nhận hồ sơ tài sản thế chấp, xác minh những thông tin chi tiết và tính pháp lý của tài sản.
- Đặt lịch hẹn với người vay để đến định giá trực tiếp. Ghi lại hình ảnh, văn bản xác nhận tình trạng tài sản, đối chiếu bản sao y và bản chính của các chứng từ.
- Xác định giá trị tài sản bảo đảm theo quy chuẩn của ngân hàng cho vay qua quá trình nghiên cứu thông tin, giá bán hiện hành, dự đoán khả năng biến động giá trị tài sản và so sánh với tài sản tương tự.
- Soạn biên bản báo cáo
- Hoàn thành hồ sơ thông qua tài sản thế chấp, lập giao dịch và lưu trữ hồ sơ.
Lưu ý rằng tùy từng ngân hàng, chi phí phát sinh cho quá trình định giá sẽ do khách hàng hoặc ngân hàng trả. Quy trình này chính là yếu tố quyết định hạn mức tiền bạn được vay.
Bước 3 : Xác nhận quyết định vay và tiến hành giải ngân khoản vay
Sau khi hoàn thành hồ sơ đạt điều kiện để vay vốn, ngân hàng sẽ thông báo đồng thuận việc cấp tín dụng và giải quyết giấy tờ giải ngân khoản vay. Có hai trường hợp :
- Quyền sở hữu đất đã được sang tên cho bên vay :
Bên mua và bên bán đất đến các cơ quan nhà nước có thẩm quyền để ký hợp đồng thế chấp công chứng và hoàn thành giao dịch đảm bảo.
Giấy chứng nhận sở hữu đất sẽ do ngân hàng cất giữ trước khi khoản vay được giải ngân.
- Chưa hoàn thành giấy tờ sang tên đất
Ngân hàng cho vay, người mua và người bán đất cùng ký hợp đồng 3 bên về giải ngân phong tỏa dành cho khoản tiền giải ngân cho bên vay.
Khi hoàn thành hợp đồng cho vay, phía ngân hàng sẽ giải ngân khoản vay vào tài khoản/ sổ tiết kiệm của bên bán, tài khoản này sẽ tạm thời bị khóa để phong tỏa số tiền cho đến khi thủ tục sang tên được thực hiện theo đúng quy định của luật pháp.
Sau khi bạn ký hợp đồng thế chấp công chứng và hoàn thiện thủ tục đăng ký giao dịch thế chấp, ngân hàng sẽ mở khóa tài khoản/ sổ tiết kiệm của người bán đất.
Bước 4 : Giám sát khoản vay và thanh lí hợp đồng tín dụng
Xuyên suốt thời gian vay, nhân viên ngân hàng sẽ theo sát biến động khoản vay để đảm bảo mục đích của khoản vay cũng như để chắc chắn khả năng trả nợ của người vay.
Khi cả nợ gốc và tiền lãi đã được hoàn trả cho ngân hàng, quy trình vay tiền sẽ kết thúc.
GIẢI ĐÁP THẮC MẮC THƯỜNG GẶP VỀ LÃI SUẤT
Có các hình thức lãi suất nào dành cho hợp đồng vay tiền ngân hàng mua đất ?
Tất cả các ngân hàng trong nước ta đều áp dụng hai hình thức lãi suất:
- Lãi suất cố định : mức lãi suất không biến động trong khoảng thời gian cụ thể.
Nhiều ngân hàng sẽ có mức lãi suất khuyến mãi (từ 7 – 9% / năm) cho thời gian đầu thành lập hợp đồng vay, mức ưu đãi này có thể kéo dài từ 3 tháng đến 2 năm.
Hết thời hạn ưu đãi, lãi suất sẽ trở về mức thông thường (lãi suất thả nổi) biến động theo tình hình thị trường.
- Lãi suất thả nổi :
Lãi thả nổi là lãi suất phụ thuộc vào những biến động của khổi liên ngân hàng.
Lãi suất cơ sở : lượng vốn ngân hàng huy động được từ các tài khoản tiết kiệm, thường được xem xét cân chỉnh sau 3 – 6 tháng định kì.
Biên độ : lợi nhuận ngân hàng nhận được từ bên vay. Được tính bằng cách thêm 2 – 5% vào mức lãi suất cơ sở.
Lãi suất thả nổi đối với khoản vay mua đất của các ngân hàng hiện nay rơi vào khoảng 10 – 12% mỗi năm.
Cách tính tiền gốc và tiền lãi cần trả cho ngân hàng hàng tháng
Giả sử bạn vay ngân hàng N (tỉ đồng) trong vòng M (số tháng), lãi suất vay là L (%) thì :
Số tiền gốc cần trả mỗi tháng = N : M
Số tiền lãi cần trả mỗi tháng = N x (L% / 12)
Cộng hai khoản trên lại bạn sẽ tính được khoản tiền bạn cần trả cho ngân hàng hằng tháng.
Vay tiền mua đất ở đâu lãi suất thấp nhất ?
Như đã giải thích trước đó, lãi suất ngân hàng là không cố định và tùy thuộc vào tình trạng thị trường. Điều bạn có thể làm là hãy tham khảo mức lãi suất cho vay của các ngân hàng vào chính thời điểm bạn quyết định vay
Bạn hãy nhớ rằng lãi suất vay thấp đôi khi sẽ đi kèm với yêu cầu gắt gao hơn về tài sản bạn mang đi thế chấp.
Lãi suất cho vay mua đất tại các ngân hàng tháng 6/2021
| STT | Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi (%/năm) | Tỷ lệ cho vay tối đa (%) | Kỳ hạn vay tối đa (năm) | Điều kện vay |
| 1 | PVcomBank | 5 | 85 | 20 | – Độ tuổi: 18 – 70
– Thu nhâp tối thiểu: 5 triệu/tháng – Cư trú/làm việc ở tỉnh thành có trụ sở PVcomBank – Không nợ xấu, nợ nhóm 2 khi làm hồ sơ vay |
| 2 | VPBank | 5,9 | 75 | 25 | – Thu nhập tối thiểu 4,5 triệu đồng/tháng
– Có tài sản đảm bảo |
| 3 | Hong Leong Bank | 6,15 | 80 | 25 | – 18 – 65 tuổi
– Có thu nhập từ lương hoặc từ kinh doanh – Áp dụng đối với tài sản đảm bảo tại HCM (trừ Hóc Môn, Cần Giờ, Củ Chi), nội thành Hà Nội và Bình Dương (Thủ Dầu Một, Thuận An và Dĩ An). |
| 4 | HSBC | 6,2 | 70 | 25 | – Công dân Việt Nam hoặc người Việt sinh sống ở nước ngoài.
– Tuổi từ 18 đến 65 – Thu nhập từ 10 triệu VND – Đang cư trú tại Hà Nội, TP. HCM, Bình Dương, Long An, Đồng Nai, Bà Rịa Vũng Tàu, Tây Ninh, Hưng Yên, Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, Hải Dương, Hải Phòng, Huế, Đà Nẵng, Tam Kỳ (Quảng Nam), Hội An. – Bất động sản thế chấp thuộc địa bàn TP. HCM, Bình Dương, Hà Nội, Đồng Nai và được định giá ít nhất 800 triệu đồng HOẶC ở tại Đà Nẵng và có giá trị ước tính ít nhất 500 triệu đồng |
| 5 | Techcombank | 6,69 | 70 | 35 | – Tối thiểu 18 tuổi
– Thu nhập ổn định,đủ tiềm năng trả nợ cho ngân hàng. |
| 6 | Vietcombank | 6,79 | 70 | 20 | – Khách hàng độ tuổi : 18 – 65
– Thu nhập ổn định tối thiểu 5 triệu đồng mỗi tháng – Tài sản thế chấp là nhà đất hoặc giấy tờ có giá trị |
| 7 | MBBank | 6,84 | 90 | 20 | – Khách hàng từ 18 – 70 tuổi, đủ khả năng về mặt pháp lí và dân sự
– Hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tại tỉnh/thành phố nơi có trụ sở MB. – Tài chính đảm bảo nguồn trả nợ. – Đáp ứng các điều kiện, quy định cho vay của MB. |
| 8 | MSB | 6,99 | 90 | 25 | – 20 – 65 tuổi
– Mức thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng mỗi tháng. – Tài sản thế chấp thuộc sở hữu của khách hàng hoặc người thân. – Cư trú/làm việc ít nhất 1 tháng tại tỉnh thành phố nơi đơn vị chi nhánh ngân hàng nhận hồ sơ vay vốn. |
| 9 | Eximbank | 7,99 | 95 | 30 | – Có lịch sử tín dụng tốt.
– Khách hàng có thu nhập ổn định. – Có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả và đủ khả năng trả nợ đúng quy định của ngân hàng và pháp luật. |
| 10 | VIB | 8,3 | 90 | 30 | – Công dân Việt Nam, hoặc công dân Việt Nam đã cưới người nước ngoài.
– 18 – 70 tuổi – Cư trú/làm việc ở các tỉnh/thành phố có chi nhánh/ văn phòng giao dịch VIB. – Có thu nhập tối thiểu 10 triệu VND mỗi tháng có minh chứng cho nguồn thu nhập. – Không có nợ xấu trong 2 năm trở lại đây |
Bảng so sánh trên chỉ là thông tin cho bạn tham khảo, các thành phần trong bảng có thể biến đổi theo mốc thời gian.
Hãy tìm hiểu thêm trên website hoặc liên lạc với bộ phận chăm sóc khách hàng của từng ngân hàng để được tư vấn kĩ càng hơn.
NHỮNG SAI LẦM CẦN TRÁNH VÀ LỜI KHUYÊN CHO BẠN KHI VAY TIỀN NGÂN HÀNG MUA ĐẤT
- Chưa xác định khoản vay phù hợp
Tuy nhiều ngân hàng hiện nay chấp nhận cho vay lên đến 90% giá trị mảnh đất, bạn vẫn nên cân nhắc thận trọng trước khi quyết định vay.
Lãi suất phải trả tỉ lệ thuận với số tiền vay, vì vậy đây có thể sẽ là gánh nặng rất lớn đối với nguồn kinh tế của bạn.
Hãy nhẹ gánh âu lo cho bản thân bằng cách vay thêm ngân hàng khi trong tay bạn đã có ít nhất 40% số tiền mua đất.
Bạn có thể giảm bớt số tiền đi vay ngân hàng bằng cách vay thêm từ người thân, bạn bè (thường với ít hoặc không lãi suất). Nên cân nhắc đến những người khá dư dả hơn về tài chính để tránh trường hợp họ cần dùng gấp và yêu cầu trả nợ sớm. Tuy nhiên hãy trả nợ đúng thỏa thuận để tránh sứt mẻ tình cảm nhé!
Bạn cũng cần để ý đảm bảo mỗi tháng có thể dư ra khoảng từ 28% tổng thu nhập cho việc chi trả những khoản vay.
- Thời gian vay quá dài
Đối với khoản vay mua đất, bạn có đến 25 năm để hoàn trả cho ngân hàng. Dù vậy, đây hoàn toàn không phải là một lựa chọn chính xác.
Nếu có thể, bạn hãy xem xét thu nhập hàng tháng, tính đến thời gian mình có thể tất toán món nợ và để dư ra thêm khoảng 1 – 1,5 năm phòng ngừa biến cố.
Điều này sẽ giúp bạn hoàn thành chi trả trong thời gian cần thiết mà không kéo dài dây dưa thêm.
- Không hiểu rõ những quy định về lãi suất vay
Đầu tiên phải kể đến là những điều kiện, điều khoản mức phạt cho việc chậm trễ trả lãi có trong tất cả các hợp đồng cho vay từ ngân hàng,những điều khoản này thay đổi tùy và ngân hàng bạn chọn..
Việc tất toán trước hạn cũng có thể là một lí do một vài ngân hàng dùng để phạt bạn. Thường thì các ngân hàng sẽ tính phí phạt khoảng 2 – 4%.
Dù vậy, nếu có khả năng tất toán trước hạn thì bạn cũng đừng tiếc khoản phí này bởi vì vệc hoàn thành khoản nợ trước thời hạn sẽ giảm bớt vệc bạn phải lo lắng về tài chính.
Đối với những ngân hàng dành cho bạn lãi suất ưu đãi, lưu ý thời hạn của những ưu đãi này chỉ trong tầm 1 – 2 năm đầu.
Vì vậy, để tránh rắc rối về sau, hãy xem thật kĩ các điều khoản trong hợp đồng và nhờ nhân viên tư vấn giải thích bất kĩ điều gì bạn không nắm chắc.
Kết luận
Trong bài viết trên, aipa2020.vn đã hướng dẫn chi tiết cho bạn các bước vay tiền ngân hàng mua đất cũng những vấn đề liên quan khác. Hi vọng những thông tin này sẽ giúp quá trình đi vay của bạn nhẹ nhàng và hiệu quả hơn. Chúc bạn nhanh chóng sử hữu được mảnh đất mong ước của minh !