Tài chính luôn là một vấn đề được quan tâm hàng đầu khi bắt đầu khởi nghiệp. Thủ tục vay tiền ngân hàng là một trong những vấn đề nhiều người thổ lộ họ đã gặp phải, hoặc họ chấp nhận ký hợp đồng vay với lãi suất cao do chưa tìm hiểu kỹ lưỡng đối tác mà họ muốn gửi gắm.
Nắm được những thắc mắc và khó khăn đó, bài viết dưới đây của aipa2020.vn sẽ chỉ bạn cách nắm rõ thủ tục, cách vay tiền, những lưu ý khi giao dịch với ngân hàng, từ đó việc tiếp cận nguồn vốn để đầu tư của bạn sẽ trở nên thuận lợi và dễ dàng hơn.
Nội dung bài viết
Những cách vay tiền ngân hàng hiện nay
Vay thế chấp
Vay thế chấp là hình thức ngân hàng cho phép vay khi bạn sở hữu tài sản có thể thế chấp cho ngân hàng. Nói rõ hơn, để được vay, người đi vay vốn bắt buộc có tài sản có giá trị làm điều kiện mới có thể vay vốn được. Những tài sản thế chấp đó có thể là giấy tờ nhà đất, giấy tờ xe, cơ sở kinh doanh có dây chuyền sản xuất,…
Hình thức vay thế chấp có những đặc điểm như sau: vay với hạn mức lớn, lãi suất vay thấp và thời gian thanh toán khoản vay dài. Ngoài ra, ở một số ngân hàng hiện nay có những gói vay thế chấp phổ biến như vay tiền ngân hàng để mua nhà, mua ô tô, vay tiền để kinh doanh,…
Vay tín chấp
So với vay thế chấp ở ngân hàng, vay tín chấp được nhiều người lao động chọn dùng hơn. Bởi vì khi vay ngân hàng ở hình thức này, người vay vốn không cần thế chấp tài sản có giá trị cao mà ngân hàng chỉ cần dựa vào sự tín nhiệm và khả năng trả nợ của người vay. Điều này đáp ứng cho người dân các nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống hằng ngày của họ.
Đặc điểm của hình thức vay tín chấp:
- Hạn mức cho vay có thể gấp 10 – 15 lần so với lương của người vay (dưới 300 triệu đồng)
- Không cần sở hữu tài sản đảm bảo, thế chấp
- Thời gian vay vô cùng linh hoạt (6 – 36 tháng)
- Lãi suất vay tương đối cao so với vay thế chấp
Điều kiện để đăng ký vay tiền ngân hàng
Để có thể vay tiền ngân hàng, chúng ta phải tuân thủ theo những yêu cầu khắt khe của họ. Do đó, tùy thuộc vào các sản phẩm vay của từng ngân hàng, điều kiện vay cũng sẽ được thay đổi theo.
Điều kiện vay thế chấp của ngân hàng
Với hình thức vay vốn thế chấp của ngân hàng, ngoài căn cứ vào độ tín nhiệm và mức lương của khách hàng, thì giá trị của tài sản được thế chấp chiếm phần vô cùng quan trọng. Khi sử dụng tài sản thế chấp có giá trị càng lớn, khách hàng sẽ có hạn mức vay càng cao. Họ cần đáp ứng những điều kiện sau:
- Độ tuổi khách hàng đăng ký vay gói thế chấp từ 18 – 60 tuổi
- Có đầy đủ giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD và sổ hộ khẩu
- Có giấy tờ chứng minh thu nhập
- Cá nhân người vay sống ở địa điểm có ngân hàng chọn vay
- Những giấy tờ sau đây sẽ có giá trị cao khi được sử dụng để vay gói thế chấp: Sổ đỏ nhà đất, các loại giấy tờ liên quan đến tài sản của công ty, giấy đăng ký sở hữu xe chính chủ,…
Điều kiện vay tín chấp của ngân hàng
So với hình thức vay vốn thế chấp, vay vốn tín chấp có nhiều yêu cầu hơn. Bạn cần chứng minh được với mức thu nhập hiện tại, bạn có đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng. Khách hàng vay vốn tín chấp cần xem xét kỹ những yêu cầu sau:
- Độ tuổi khách hàng đăng ký vay gói thế chấp từ 22 – 60 tuổi
- Có đầy đủ giấy tờ tùy thân: CMND/CCCD và sổ hộ khẩu
- Là người Việt Nam, hiện đang sinh sống và làm việc tại khu vực có chi nhánh ngân hàng thực hiện giao dịch cho vay
- Có các loại giấy tờ chứng minh thu nhập tài chính cá nhân: Hợp đồng bảo hiểm, bảng lương, giấy phép đăng ký kinh doanh, sổ lương hưu đối với trường hợp đã về hưu,…
- Cá nhân người vay không có lịch sử nợ xấu: Nợ tín dụng, nợ ngân hàng, những khoản nợ vay công ty tài chính bên ngoài,…
Thủ tục khách hàng cần lưu ý để vay tiền ngân hàng
Khách hàng cần xác định mục đích vay tiền ngân hàng
Nếu bạn hiểu rõ lý do tại sao bản thân lại chọn phương án vay vốn ngân hàng, bạn nên đi vay. Còn nếu không, tốt nhất đừng nên vay vì ngân hàng sẽ không xét duyệt cho bạn nếu bạn không có mục đích vay vốn chính đáng.
Do mỗi ngân hàng đều có những sản phẩm vay vốn khác nhau đáp ứng phù hợp với từng yêu cầu vay khác nhau, xác định rõ mục đích vay vốn sẽ giúp bạn lựa chọn được sản phẩm phù hợp. Nếu chọn đúng, bạn sẽ dễ dàng được cho vay hơn, đáp ứng được nhu cầu cần thiết ở hiện tại.
Tìm hiểu những tiêu chí để chọn ngân hàng phù hợp
Đây là một trong những điều quan trọng trước khi bạn lựa chọn ngân hàng để gửi gắm. Bởi vì nếu bạn chọn sai, bạn sẽ gặp nhiều rắc rối trong quá trình giao dịch với ngân hàng. Dưới dây là những nguyên tắc chọn ngân hàng phù hợp để vay vốn:
- Nên chọn ngân hàng nằm cùng khu vực với nơi mình sinh sống, vì nếu không, bạn sẽ không được ngân hàng cho vay
- Nên chọn ngân hàng lớn, uy tín để tránh trường hợp “tiền mất, tật mang”
- Nên chọn ngân hàng có người quen biết, bạn sẽ được hỗ trợ nhiều hơn và sẽ được rút ngắn quy trình vay tiền ngân hàng
- Nên chọn ngân hàng có lãi suất thấp, phù hợp cho bạn có thể vừa sống thoải mái vừa thanh toán nợ đầy đủ cho ngân hàng
Xem thêm bài viết về Vay tín chấp ở ngân hàng nào tốt Tại đây
Tìm hiểu lãi suất vay vốn và cách tính lãi suất hiện nay
Như đã đề cập phía trên, việc tìm hiểu lãi suất ngân hàng hiện nay đang cao hay đang thấp sẽ giúp bạn lựa chọn và dễ dàng hơn trong việc thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản vay ngân hàng. Hiện nay, có hai cách tính lãi suất vay vốn mà người vay nên tìm hiểu:
Lãi suất theo dư nợ gốc: Đây là hình thức trả lãi căn cứ vào số dư nợ gốc ban đầu mà người vay đã được đồng ý giải ngân từ ngân hàng. Do đó, cứ đến mỗi kỳ hạn, dù bạn có trả góp cho ngân hàng bao nhiêu thì lãi suất vẫn được tính theo số dư nợ gốc ban đầu bạn vay.
Lãi suất theo dư nợ giảm dần: Trong quá trình trả góp, sau các thời kỳ, số dư nợ còn lại của bạn chính là số dư nợ gốc. Nói cách khác, số dư nợ gốc sẽ được giảm dần, căn cứ theo đó thì số tiền lãi bạn phải trả sẽ được giảm theo sau từng kỳ hạn trả. Với hình thức vay này, người vay sẽ được giảm bớt gánh nặng khi thanh toán tiền lãi mỗi kỳ.
Quan trọng không kém, khi đã chọn được nơi gửi gắm, bạn nên hỏi rõ là lãi suất ngân hàng theo thời gian có được ưu đãi không và ưu đãi bao nhiêu. Bởi vì, nhiều người sẽ vô tình rơi vào trường hợp chỉ nhìn đến ưu đã lãi suất thấp trước mắt, không quan tâm sau ưu đãi là cao hay thấp, dẫn tới tình trạng hụt hẫng khi ưu đãi chỉ áp dụng trong vòng 12 tháng mà thời hạn vay của bạn tận 5,6 năm trời.
Chuẩn bị hồ sơ đến vay tiền ngân hàng thật kỹ lưỡng
Thường xuyên có những khách hàng không chuẩn bị đầy đủ giấy tờ khi đến giao dịch vay vốn tại ngân hàng. Đó là một trong những lý dó khiến hồ sơ vay của họ bị từ chối.
Căn cứ vào điều kiện của mỗi chương trình vay khác nhau, các ngân hàng sẽ lưu ý rõ những quy định về các giấy tờ cần thiết khi đến vay tiền ngân hàng. Dưới đây là những giấy tờ mà ngân hàng cần có nói chung:
Hồ sơ pháp lý cung cấp đầy đủ thông tin cá nhân:
- CMND/CCCD của người vay
- Sổ hộ khẩu gia đình/Sổ tạm trú của người vay
- Giấy tờ xác nhận tình trạng hôn nhân của người vay tiền ngân hàng tại chính quyền địa phương (Giấy xác nhận độc thân/Giấy đăng ký kết hôn)
Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng khoản vay của ngân hàng từ khách hàng:
- Đơn đề nghị vay vốn theo hướng dẫn của ngân hàng
- Hợp đồng mua và bán xe (Nếu mục đích đi vay là để mua xe)
- Hợp đồng mua bán nhà/đất, sổ đỏ nhà/đất cần mua (Nếu mục đích đi vay là để mua nhà đất)
- Giấy phép xây dựng, sửa chữa nhà cửa (Nếu mục đích đi vay là để sửa chữa nhà cửa)
Hồ sơ về tài chính chứng minh khả năng thanh toán nợ của người vay
- Bản sao kê lương từ 3 đến 6 tháng gần nhất tính tới thời điểm đi vay
- Hợp đồng lao động xác nhận bởi cơ quan hoặc công ty đang làm việc
Hồ sơ tài sản đảm bảo (đối với vay thế chấp tại ngân hàng)
Đối với tài sản là phương tiện giao thông: cần có giấy chứng nhận đăng ký sở hữu và bảo hiểm của phương tiện giao thông, giấy chứng nhận chất lượng và hồ sơ đăng kiểm của phương tiện giao thông.
Đối với tài sản đảm bảo là bất động sản: cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (Sổ đỏ) và giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và quyền sử dụng đất (Sổ hồng).
Nắm rõ quy trình vay tiền ngân hàng
Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ của người vay tiền ngân hàng
Khi đã xác định rõ ngân hàng muốn vay, bạn nên gửi yêu cầu cần vay tiền thông qua các phương tiện như trực tiếp liên hệ hotline của chi nhánh ngân hàng hay thông qua website của ngân hàng.
Tiếp theo đó, ngân hàng sẽ cử ra một chuyên viên tư vấn cho bạn về các sản phẩm vay mà ngân hàng hiện có, nhằm phù hợp và đáp ứng đầy đủ nhu cầu mà bạn muốn. Bên cạnh đó, chuyên viên đại diện cho ngân hàng sẽ xem xét và duyệt các điều kiện của bạn hiện bạn đang sở hữu có phù hợp với yêu cầu mà ngân hàng đưa ra hay không.
Vậy nên, bạn hãy trình bày rõ ràng và chính xác các điều kiện mà bản thân đang có cho chuyên viên tư vấn một cách đầy đủ nhất. Sau đó, chuẩn bị theo hướng dẫn những gì ngân hàng cần có trong hồ sơ vay của bạn. Bạn nên lưu ý giấy tờ phải minh bạch, chính xác để tránh làm mất thời gian của cả hai bên.
Ngân hàng thẩm định, phân tích tín dụng và xét duyệt cho vay
Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn từ người vay, bộ phận có thẩm quyền liên quan trong ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ của người vay theo các bước sau đây:
- Xem xét thông tin cá nhân: Bạn có vấn đề gì trong thông tin cá nhân không? Giấy tờ của bạn là thật hay giả?
- Lấy thông tin đó kiểm liệu người vay có đang vướng nợ xấu hay không? Ngân hàng sẽ xem xét luôn các chi tiết từ 2 – 3 năm về trước
- Sau đó, ngân hàng sẽ thẩm định và phân tích khả năng tài chính của người vay, xem xét liệu người vay có đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng hay không và sẽ phù hợp với hạn mức bao nhiêu
- Nếu là vay thế chấp, ngân hàng sẽ thẩm định tài sản để xét duyệt hạn mức cho vay.
Giải ngân
Giải ngân là bước cuối cùng của quá trình vay tiền ngân hàng. Sau khi thực hiện các bước trên và hồ sơ xin vay của người vay đạt đủ tiêu chuẩn, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho người vay căn cứ vào khoản vay mà hai bên đã ký kết.
Thời gian giải ngân thường kéo dài từ 1 đến 2 ngày tùy theo từng ngân hàng và độ phức tạp của sản phẩm, hồ sơ vay. Tuy nhiên, đối với hồ sơ vay tiền ngân hàng phức tạp, quá trình này có thể kéo dài 3 -4 ngày cho đến vài tuần.
Những câu hỏi thường gặp khi chuẩn bị vay tiền ngân hàng
Hỏi: Làm thế nào để có được sự tín nhiệm của ngân hàng?
Thông thường, ngân hàng sẽ căn cứ vào 3 tiêu chí của khách hàng để quyết định ký kết hợp đồng cho khách hàng vay:
- Bạn là đối tượng khách VIP của ngân hàng, có mở thẻ tín dụng, có tài khoản tiết kiệm hạn mức lớn ở ngân hàng cũng như từng thực hiện nhiều giao dịch khác với ngân hàng. Tóm lại, bạn từng sử dụng nhiều dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng trước đó.
- Thể hiện ở tài sản thế chấp (đối với vay thế chấp): Nếu tài sản thế chấp của người vay có giá trị lớn cũng như đầy đủ giấy tờ pháp lý, việc vay vốn ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn.
- Ngoài ra, còn thể hiện ở khả năng tài chính của người vay. Người vay có công việc cũng như mức thu nhập từ ổn định đến cao hoặc đang sở hữu chức vụ cao trong công ty sẽ dễ dàng nhận được sự tín nhiệm của ngân hàng và gia tăng khả năng vay vốn.
Hỏi: Nếu muốn vay tiền để đầu tư hoạt động sản xuất nông nghiệp, nên vay tiền ngân hàng nào?
Nếu người vay muốn vay tiền ngân hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh sản xuất, đầu tư trong mảng Nông nghiệp, nên chọn ngân hàng Agribank. Bởi vì đây là ngân hàng đi đầu về các hoạt động phát triển vùng nông thôn cũng như ngành nông nghiệp.
Xem thêm Cách vay vốn ngân hàng Agribank Tại đây
Hỏi: Giữa ngân hàng truyền thống và công ty tài chính, nên chọn nơi nào để vay vốn?
Cùng với sự phát triển hiện nay, nhiều công ty tài chính từ quy mô nhỏ đến quy mô lớn đã xuất hiện và cạnh tranh với ngân hàng truyền thống. Những mô hình hoạt động cho vay thường thấy như:
- Vay tiền ngân hàng: Tuy ngân hàng sẽ khó vay hơn và đôi khi mất nhiều thời gian, lãi suất của ngân hàng thấp và an toàn hơn cho người vay.
- App cho vay online: Cho phép bạn vay từ 1 – 10 triệu đồng với thủ tục cực kỳ đơn giản. Vì thế, vấn đề người vay bị lừa đảo qua mạng là không hiểm gặp.
- Vay tại các công ty tài chính lớn: Chủ yếu các công ty này cho vay theo hình thức tín chấp nên sẽ đưa ra điều kiện đơn giản, giải ngân nhanh nhưng song song đó lãi suất cao hơn ngân hàng truyền thống rất nhiều.
Kết luận
Nếu bạn đang khó khăn về kinh tế thì gợi ý vay ngân hàng là một gợi ý hay. Nếu không được hỗ trợ vay nhanh thì có thể chuyển sang vay các công ty tài chính. Bản thân việc vay vốn sẽ rất phức tạp và dễ xảy ra vấn đề, nếu không có khả năng trả mà vô tình vay vốn ở các công ty tài chính lừa đảo thì thời gian trả nợ rất kinh khủng.
Phía trên là những chia sẻ cũng như những kiến thức cần thiết về cách vay tiền ngân hàng đơn giản. Tuy vay ngân hàng có nhiều khó khăn, mất thời gian, nhưng đổi lại là sự an toàn cũng như lãi suất thấp. Hãy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn ở đâu!
Tham khảo bài viết: